Банки США

Рейтинг брокеров бинарных опционов, лучших за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    № 1 в рейтинге! Лучший брокер с самыми большими бонусами за открытие счета! Гарантия честности и надежности. Идеально для новичков!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Большое количество инструментов для трейдинга. Хороший выбор для опытных трейдеров!

GLOBFIN.RU

МИРОВАЯ ЭКОНОМИКА

ФИНАНСЫ и ИНВЕСТИЦИИ

Банковская система Соединенных Штатов Америки

Современная банковская система США сформировалась в 1980 году под воздействием Закона о Федеральной резервной системе и принятого Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле. До этого момента Соединенные Штаты оставались единственной среди экономически развитых держав страной, где централизованной организации не существовало. Банковская структура состояла из огромного множества мелких независимых банков, сфера деятельности которых ограничивалась весьма незначительной территорией; число банков к 1860 году достигло 3000, в 1913 году их было свыше 20000, около 7000 из них были эмиссиональными национальными банками, а остальные действовали по законам своих штатов, и не имели права на эмиссию банкнот. Такая банковская свобода существенно отличалась от ее европейской трактовки.

Американские банки были практически лишены какой-либо возможности построения системы отделений. Банковская фирма, учрежденная в одном штате, не обладала возможностью распространения своих операций за его пределы ни через открытие отделений в другом штате, ни каким-либо другим способом. После принятия национального закона о банковской деятельности право на открытие отделений было сохранено лишь за теми банками, которые вошли в состав национальной банковской системы, уже имея свои отделения. Поэтому положение большинства банков, действовавших вне крупных городов, в той или иной степени приближалось к положению местных монополий.

Общенациональное банковское законодательство предписывало вполне конкретную схему эмиссии банкнот. Однако с течением времени преимущества этой схемы становились все более сомнительными. Государственные облигации, на которые предъявляли огромный спрос как основу эмиссии банкнот, продавались обычно с надбавкой; это обстоятельство в сочетании с правилом, что банк мог произвести эмиссию лишь в объеме 90% стоимости купленных облигаций, в значительной степени сократило прибыльность вложений для эмиссионных целей, и в тех случаях, когда банк обладал возможностью выдавать кредиты, не прибегая к эмиссии, он предпочитал так и делать, что породило значительные колебания в объеме обращающихся банкнот год от года в зависимости от региона.

Структура и операции Федеральной резервной системы

Ядром современной централизованной банковской системы США стала Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит: 1) из 12 федеральных резервных банков; 2) из большого количества банков-членов. Согласно федеральному резервному акту 1913 года все банки-члены Федеральной резервной системы должны были: а) внести 6% собственных капиталов в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков; б) держать в последних свои резервы в объеме 3% суммы срочных вкладов и от 7 до 13% суммы вкладов до востребования. Федеральные резервные банки были обязаны иметь резерв в золоте и законных платежных средствах в размере 35% своих депозитов. Таким образом, пассивы федеральных резервных банков состоят: 1) из собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов банков-членов; 2) из банкнотной эмиссии; 3) из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков — членов ФРС.

Сосредоточение в федеральных резервных банках денежных резервов коммерческих банков явилось фактором экономии денег. Организация ФРС способствовала экономии наличных денег ив другом отношении — благодаря развитию безналичных расчетов, которые стали в широких размерах осуществляться через федеральные резервные банки.

Вместе с тем, создание ФРС усилило централизацию банковской системы США и господство крупных банков – цитадели финансовой олигархии. С конца 1915 года по август 1972 года удельный вес ФРС в общем числе американских коммерческих банков поднялся с 28 до 41%, а в общей сумме их депозитов — с 48, до 78%. Хотя членами ФРС являются многие банки, решающее влияние в ней имеет лишь небольшое число крупных и крупнейших банков.

В августе 1935 года был принят закон, внесший некоторые организационные изменения в ФРС. Смысл этого закона заключался прежде всего в дальнейшей централизации банковской системы США. Все штатные банки с депозитами не менее 1 млн. долл. были обязаны в определенный срок вступить в члены ФРС; права центральных органов ФРС были значительно расширены: во главе ФРС был: поставлен Совет управляющих (в составе 7 членов, назначаемых президентом США на 14 лет), которому дано право определять учетные ставки федеральных резервных банков, изменять нормы обязательных резервов банков-членов, устанавливать нормы кредитования под ценные бумаги, утверждать выбранные резервными банками советы директоров. Был создан также особый Комитет по операциям на открытом рынке, причем все федеральные резервные банки должны следовать его указани­ям при проведении своих операций на открытом рынке.

Ресурсы федеральных резервных банков образуются за счет: 1) эмиссии банкнот — федеральных резервных билетов; 2) приема депозитов, главным образом от банков-членов и от казначейства. Незначительная часть средств федеральных резервных банков состоит из их собственных капиталов (оплаченного и добавочного).

ТОП-3 лучших брокера БО с русским интерфейсом:
  • Бинариум
    Бинариум

    № 1 в рейтинге! Лучший брокер с самыми большими бонусами за открытие счета! Гарантия честности и надежности. Идеально для новичков!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Большое количество инструментов для трейдинга. Хороший выбор для опытных трейдеров!

Со времени огосударствления золотых запасов, осуществленного в 1934 году, федеральные резервные банки перестали быть хранителями золотых резервов страны, но в активе их баланса числились золотые сертификаты, представляющие собой бумажные знаки золота, сосредоточенного в государственном казначействе. Главной активной операцией федеральных резервных банков является покупка государственных ценных бумаг. По сравнению с этим незначительную сумму составляют ссуды федеральных резервных банков банкам-членам.

Федеральные резервные банки являются по преимуществу кредиторами государства. Но средства, вложенные ими в государственные ценные бумаги, в конечном счете используются в интересах корпораций, так как затрачиваются государством в значительной мере на оплату госзаказов и покупку товаров.

Федеральные резервные банки делают для депозитных учреждении тоже самое, что депозитные учреждения делают для людей. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждении и предоставляют им ссуды. Федеральные резервные банки являются банками для банков. Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает: 1) коммерческие банки, 2) инвестиционные банки, 3) взаимно-сберегательные банки, 4) банкирские дома.

Федеральная резервная система независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, конгресс тоже не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического давления.

Коммерческие банки США

Коммерческие банки по юридическому статуту подразделяются на: а) национальные и б) штатные. Первые функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; последние функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС.

Из всех коммерческих банков выделилось несколько крупнейших банков, чьи ресурсы возрастают быстрее, чем сумма ресурсов прочих банков. В свою очередь из крупнейших коммерческих банков выделилась горстка банков-гигантов — «Бэнк оф Америка», «Ферст нейшнл сити бэнк оф Нью-Йорк», «Чейз Манхэттен банк», «Менюфекчурерс Гановер траст К°», «Морган Гаранта траст KV». Эти банки либо возглавляют мощные финансово-промышленные группы, либо играют в них крупную роль. Они представляют собой, по существу, банковские холдинги, образовавшиеся путем слияния крупных банков.

В конце 1994 году насчитывалось 40,9 тыс. коммерческих банков с совокупными активами в 4313 млрд. долл., а также 9,3 тыс. штатных банков — членов ФРС и 24,5 тыс. штатных банков, не входящих в ФРС.

В ресурсах коммерческих банков США собственные капиталы занимают небольшую часть — до 7,4%; львиная доля приходится на депозиты, среди которых 44% — это депозиты до востребования и 56% — срочные депозиты.

Активные операции коммерческих банков состоят в подавляющей части из ссуд (в 1995 году из общей активов на ссуды приходилось 56%). Меньшее место занимают инвестиции, причем они в большой мере состоят из вложений в государствен­ные ценные бумаги, в основном в федеральные.

Следует иметь в виду, что банковский акт 1933 года запретил коммерческим банкам приобретать акции промышленных и торговых компаний. Однако это отнюдь не означает, ликвидации сращивания банков с промышленными компаниями. Типичной формой такого сращивания является вхождение крупнейших банков и промышленных компаний в одни и те же финансово-промышленные группы. Тесные связи крупных коммерческих банков с промышленностью осуществляются через долгосрочные ссуды. Примерно 3/4 всей суммы «коммерческих и промышленных ссуд» приходится на крупные коммерческие банки, причем среди этих ссуд важную роль играют ссуды на срок свыше одного года, часть которых предоставляется на длительные сроки — до 8-10 лет — и служит типичной формой сращивания банков с промышленными и торговыми компаниями.

Важную роль в сращивании крупных американских банков с промышленными и другими компаниями играют доверительные операции. Коммерческие банки лишены права покупать акции промышленных и торговых компаний за свой счет, но имеют право управлять имуществом этих компаний по доверенности своих клиентов; последние часто доверяют банкам право голоса на общих собраниях акционеров. Фактически, это — своеобразная форма обхода запрета коммерческим банкам владеть акциями предприятий.

Сберегательные учреждения США

В США сберегательными учреждениями считаются ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки и кредитные союзы. Сберегательное учреждение — финансовое кредитное учреждение, привлекающие денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.

Главной особенностью американских сберегательных учреждений является специализация на рынке сбережений населения, ориентированном на массовое обслуживание контингента лиц с невысоким и средним уровнем доходов. Депозиты этой категории вкладчиков составляют основу пассивов сберегательной системы. Сберегательное дело является особым сегментом рынка банковских услуг США, границы которого строго определены государственным регулированием.

Развитие сберегательных институтов в США тесно увязано с использованием их активов на предоставление займов под жилищное строительство. Сберегательная система США функционирует как специализированная сеть кредитных учреждений, ведущей функцией которой является обеспечение стабильного массового притока финансовых ресурсов на жилищный рынок.

Наличие жестких ограничений деятельности сберегательных учреждений снижало их возможности конкурировать с другими операторами финансового рынка. А преимущества, предоставляемые государством сберегательной системе, не компенсировали ей финансовые потери. В начале 1980-х годов сберегательная система оказалась в тяжелом кризисе, угрожавшем ее сохранению. В поисках способов выживания сберегательные учреждения начинают диверсифицировать свою деятельность как универсальные банки, для того чтобы выйти на новые рынки, в том числе путем объединения с более устойчивыми, мобильными и гибкими структурами, такими, как банковские холдинги. Большинство сберегательных банков по форме паевые. Их вкладчики не являются внешними кредиторами, они — совладельцы банка.

Сберегательные учреждения США имеют самостоятельные и отдельные от Совета управляющих и федеральных резервных банков органы контроля. Но DIDMCA расширил кредитные полномочия сберегательных учреждении (в части выдачи ссуд предприятиям и потребителям) и поставил ссудо-сберегательные ассоциации под контроль резервной системы. Сейчас на сберегательные учреждения распространяются резервные требования, благодаря чему они могут получать заем Федеральной резервной системы.

В последние годы наблюдается тенденция к изменению характера отношений собственности в связи с массовым преобразованием взаимных ассоциаций в акционерные общества. Акционерные ССА имеют больше возможностей по увеличению капиталов фондов. Помимо привлечения депозитов они могут выпускать акции. ССА стремятся максимизировать рентабельность своих операций и увеличить долю на рынке с помощью рекламы. Они предполагают более высокие ставки по сберегательным депозитам. Темпы роста их ресурсов и операционных доходов динамичнее, чем у взаимных ассоциаций. Однако в условиях дерегулирования акционерные ССА имеют тенденцию к проведению более рисковых операций. Они подвержены более высоким рискам потерь по кредитным операциям. Поэтому среди них наблюдается большее число банкротств по сравнению с взаимными ассоциациями. Вместе с тем взаимные ССА имеют более высокие операционные издержки под влиянием отделения функции владения от функции управления.

Инвестиционные банки США

Еще в середине XIX в. в банковской системе США возникло особое звено в виде инвестиционных банков, специализировавшихся на размещении и купле-продаже ценных бумаг. В дальнейшем, до кризиса 1929-1933 гг., грани между инвестиционными и коммерческими банками все более стирались, так как в XX в. коммерческие банки тоже стали принимать активное участие в эмиссии и размещении ценных бумаг и сами ин­вестировали крупные средства в эти бумаги.

После кризиса 1929-1933 гг. сферы деятельности коммерческих и инвестиционных банков были юридически (по закону 1933 года) разграничены. В современных условиях инвестиции банков состоят почти на 9/10 из ценных бумаг федерального правительства США, штатов и местных органов власти. Что касается ценных бумаг промышленных и других компаний, то их выпуском и размещением занимаются инвестиционные банки.

Инвестиционные банки осуществляют два главных вида операций с ценными бумагами:

1) гарантирование эмиссии ценных бумаг (операция андеррайтинг), когда банк гарантирует компаниям, выпускающим эти бумаги, их размещение, причем обязуется приобрести за свой счет те бумаги, которые сами компании не смогут разместить на рынке;

2) непосредственное размещение ценных бумаг компаний. В последнем случае инвестиционные банки покупают акции и облигации компаний, а затем размещают их на рынке. При этом инвестиционные банки широко используют средства, получаемые ими в ссуду от коммерческих банков, для инвестиций в ценные бумаги. Таким образом, хотя сами коммерческие банки не имеют права покупать, например акции промышленных корпораций, однако косвенно — через ссуды коммерческих банков инвестиционным банкам — ресурсы коммерческих банков фактически инвестируются в эти акции.

По форме организации одни инвестиционные банки являются корпорациями (акционерными компаниями), другие — неакционерными фирмами или товариществами, включающими ограниченное число партнеров.

Особенности концентрации банков в США

В отличие от других развитых стран, США имеют банковскую систему, состоящую из многих тысяч банков. Хотя и в США в XX в. общее число банков резко уменьшилось (их насчитывалось в 1931 году 31076, а в августе 1972 года — 13877), тем не менее внешне дело выглядит так, как будто в США существует децентрализованная банковская система.

Такая видимость создается и потому, что банковская филиальная сеть ограничена в США более узкими рамками, чем в других странах. В течение длительного времени американские банки вообще не имели права открывать свои филиалы; в дальнейшем (законами 1927 и 1933 гг.) это право было им предоставлено, но с существенными ограничениями. Так, банки могут иметь отделения лишь в пределах данного штата, а в ряде штатов банкам вообще запрещено открывать отделения. И хотя число банковских отделений за последние десятилетия резко возросло (с 4168 в 1945 году до 56513 в 1995 году), тем не менее число банковских филиалов во всей стране лишь в 1,5 раза превышает общее число всех банков. Однако за кажущейся распыленностью банковского дела в США скрывается доминирование небольшой группы гигантских банков.

Одно из проявлений концентрации банков в США — так называемая локальная концентрация, т.е. сосредоточение основной массы банковских ресурсов в немногих пунктах, т.е. в распоряжении банков 5 штатов (Нью-Йорк, Калифорния, Иллинойс, Пенсильвания и Техас) находилось около 1/2 ресурсов всех американских банков; только в одном штате Нью-Йорк было сконцентрировано около 18% всех ресурсов банков — членов ФРС.

Локальная концентрация сочетается с концентрацией банковских ресурсов в немногих крупных банках. Например, в августе 1972 году 160 крупных банков (из общего числа 13877 коммерческих банков), т.е. всего лишь 1,2% всех банков, обладали 57% совокупных активов и пассивов всех коммерческих банков страны. В конце 1971 года из 500 крупнейших коммерческих банков капиталистического мира 178 банков приходилось на США, причем общая сумма их депозитов составляла 328 млрд. долл., или около 29% совокупных депозитов крупнейших банков.

Явное выражение концентрации банков в США — слияние банков. Число этих слияний сильно увеличилось после Первой мировой войны: в 1910-1920 гг. произошли 1523 слияния, охватившие 2968 банков, а в 1921-1931 гг. — 5094 слияния, охватившие 9538 банков. После Второй мировой войны общее число банковских слияний уменьшилось (с 1953 по 1970 гг. оно составило 2754), но ряд слияний крупных банков (например, «Чейз бэнк» с «Манхэтген бэнк») значительно усилил концентрационный процесс в банковском деле США.

Особенностью концентрации банков в США, в отличие, например, от Англии, является то, что она выступает по преимуществу в замаскированных формах. Одной из форм скрытой концентрации банков является использование крупными банками ресурсов мелких через систему корреспондентских отношений. Крупные банки центральных городов США, вступая в корреспондентские отношения с множеством мелких провинциальных банков, получают фактически в свое распоряжение часть их ресурсов. Наглядным показателем этого служат межбанковские депозиты. Таким образом, через корреспондентские отношения крупнейшие американские банки увеличивают свои ресурсы.

Формой скрытой концентрации банков является так называемая система переплетающихся директоратов, заключающаяся во взаимном участии директоров одних банков в управлении других. Другая форма скрытой концентрации банков в США — это система цепной связи. В данном случае целая «цепь» банков объединяется соглашением временного характера о совместном проведении каких-либо крупных финансовых операций или постоянными соглашениями о взаимной поддержке и взаимном обмене акциями, осуществлении единообразной кредитной политики и т.д.

Важная форма скрытой концентрации банков в США — система банковских групп. Она состоит в объединении многих банков под контролем одной акционерной компании, приобретающей их акции и именуемой обычно «обществом для держания акций» (холдинг-компани).

В последние годы в США, как и в других развитых странах, наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. Правда, центральные эмиссионные банки страны (федеральные резервные банки) не являются (в отличие от Великобритании) собственностью государства. Однако управляет ими государство, они тесно связаны с Минфином и вкладывают свои средства в основном в государственные ценные бумаги. Прямой государственной собственностью являются федеральные земельные банки, Корпорация товарного кредита и Экспортно-импортный банк.

По материалам книги «Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова» — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. — 622 с.

Счета в банках США

Главная / Счета в банках США /

Большинство российских бизнесменов предпочитают открывать счета в американских банках, и это вполне закономерно, ведь большинство американских банков гарантирует доход и сохранность вложенных средств. Счет в американском банке также дает приемущества при осуществлении международных денежных переводов с минимальными потерями, организации бизнеса в Интернет, прием платежей по кредитным картам, оплату собственных расходов именными чеками, обналичивание чеков на маленькие суммы (3-20 USD) без каких либо потерь и комиссий банков, получение пластиковой карты (Visa/Master) от западного банка.

Открытие счетов в банках США

Существует 3 способа открытия счета в банке США:

— Вы приезжаете в США и открываете счет в банке

— Вы доверяете открытие счета профессионалам и, не выезжая за пределы родного города, получаете доступ к своему счету через Интернет

— Вы открываете самостоятельно счет в банке США, не выезжая за пределы родного города, и получаете доступ к своему счету через Интернет.

Банки США:

Крупнейший банк в мире. Имеет 200 миллионов клиентов в более чем 100 странах. Citigroup — первая крупная финансовая компания в США, занимающаяся одновременно банковскими услугами, страхованием и инвестициями.

Bank of America
Банк в США

Банк Нью-Йорка — один из крупнейших американских банков. Основан в 1874 г. А. Гамильтоном. Старейший банк США является основой финансового холдинга The Bank of New York Company, Inc. (NYSE: BK). Компания предлагает полный комплект банковских и финансовых услуг для корпоративных и индивидуальных клиентов.

Открытие счетов в банках США

Bank Hapoalim (Израиль)
Банк Апоалим начал свою работу в 1921 г. Тогда он состоял из одного маленького отделения. Сегодня Банк Апоалим превратился в крупный и прибыльный банк, имеющий 245 отделений по всей стране, 8 бизнес — центров, 8 региональных центров управления и многочисленные офисы.
За границей Банк Апоалим имеет 34 отделения, а также дочерние компании и представительства, расположенные в Северной Америке, Латинской Америке, Европе, Австралии и на Дальнем Востоке. Основная деятельность банка сосредоточена в важных финансовых центрах и в местах проживания еврейского населения. Там банк предоставляет обслуживание клиентам сектора Private Banking и особым областям частного предпринимательства.

Chase Manhattan Corporation
Работает в 50 странах мира.
J.P. Morgan Chase & Co. — один из крупнейших банков мира. Имеет свои отделения более чем в 50 странах. Основные операции фирма проводит в следующих сегментах:

  1. Банковские инвестиции
  2. Управление инвестициями и частные вклады
  3. Услуги по хранению драгоценностей и ценных бумаг
  4. Финансовые услуги

Штаб-квартира банка расположена в Нью-Йорке. Банк имеет более 30 миллионов постоянных клиентов среди которых много корпораций, институциональных и государственных учреждений.

Обзор рынка вкладов США

Опираясь на динамику роста банковских депозитов, продемонстрированную в России за последние годы, возникает мысль, что для большинства наших граждан вопрос накопления далеко не последний в иерархии жизненных ценностей. Мы проявляем огромный интерес к сберегательным программам российских банков, изучаем их условия, сравниваем, а изучив, наверняка задумываемся, так ли они выгодны и нет ли еще каких-нибудь способов преумножить свой капитал. Чтобы удовлетворить это маленькое любопытство и расширить ваши знания о способах накопления, мы предлагаем ознакомиться с обзором рынка вкладов США.

Итак, если в последние годы ситуация с доходностью на российском рынке вкладов складывается достаточно позитивно, то в США положение в этом сегменте плачевное. Американские вкладчики находятся в растерянности – ставки по депозитам и накопительным программам постоянно снижаются, и никто не знает, что делать. По данным вашингтонского научно-исследовательского института EBRI (Employee Benefit Research Institute) на начало 2020 года в банках США на 50 миллионах сберегательных счетов находятся накопления более 70% работающего населения страны. В среднем, баланс на сберегательных счетах составляет 78 тыс.$, правда, у четверти вкладчиков сумма сбережений меньше 25 тыс.$. Вклады на небольшие суммы (от 1 тыс.$ до 10 тыс.$) есть практически у каждого американца.

Более того, у многих жителей США есть не один, а несколько сберегательных счетов в разных банках: ведь небольшое падение или повышение процентных ставок по вкладам в Америке всегда было нормой. Если в банке «А» ставки падали, вкладчики просто переводили всю сумму вклада с процентами до минимального остатка в банк «В», где ставки повыше. А потом обратно. Таким образом, их деньги всегда «работали» по максимуму». Конечно, чтобы так грамотно управлять своим вкладом нужно всегда «держать нос по ветру» и точно знать, какой годовой процентный доход предлагают разные банки. Что же, в телефонной книжке рядового американца обязательно хранятся не только номера телефонов адвоката и стоматолога, но и независимого эксперта, у которого они могут в любой момент получить консультацию по финансовым вопросам. Но теперь, когда ставки по вкладам резко пошли вниз практически по всех банках, американские вкладчики действительно оказались в сложной ситуации. Даже опытные финансовые консультанты порой не могут дать своим клиентам стопроцентно верного совета, как распоряжаться своими сбережениями.

Что же случилось с условиями сберегательных программ в американских банках, какие процентные ставки они предлагают? Об этом далее.

Процентные ставки по вкладам в банках США

Рассмотрим более подробно, какие ставки по вкладам предлагают топовые американские банки. После этого причины «головной боли» вкладчиков США станут гораздо понятней.

Итак, банк Everbank, входящий в американскую систему страхования вкладов FDIC (федеральный фонд страхования вкладов), открывает вклады под 1.01% годовых (сумма первоначального взноса составляет 1$). Годовой процентный доход в крупнейшем американском банке Alley Bank , также члене FDIC — 0.90% годовых, минимальная сумма вклада не ограничена. Другой топовый американский банк, Discover Bank предлагает открыть вклад под 0.80% годовых, при этом минимальная сумма вклада составляет 500$ США. Если вам кажется, что данные ставки по вкладам очень уж низки, позвольте вас заверить, что это лучшие предложения на сегодняшний день.

Для сравнения: открыть накопительную программу в Citibank можно под годовой процентный доход 0.20% с минимальной суммой вклада 25 тыс. Вкладчики, которые вносят на сберегательный счет от 10 тыс. $ до 25 тыс.$ получают еще меньший процент – 0.15%. Приблизительно такие же годовые ставки предлагает другой ведущий банк США — Bank of America. В целом же, средний годовой процент по банковским депозитам в коммерческих банках США только за последние несколько месяцев упал с 0.22% до 0.11% (согласно информации агентства Market Rates Insight). Учитывая то, что в начале 2008 года средняя годовая ставка по накопительным программам колебалась от 0. 63 до 0.92 процентов годовых, — разница в доходах американцев действительно получается очень существенная.

Немного более привлекательными выглядят условия по пенсионным и студенческим вкладам. В банке Washington Savings Bank можно открыть студенческий вклад под 1.50%, а в банке Ultima Bank – пенсионные и студенческие накопительные программы даже под 2%. Но тут не стоит забывать, что речь идет о долгосрочных сберегательных депозитах сроком от 10 лет, которые не предусматривают возможность досрочного закрытия без потери процентов. Что касается пенсионных программ, то получить всю сумму основного вклада и проценты по ним можно только после выхода на пенсию.

Процентные ставки по вкладам ОнЛайн

Может быть, на рынке онлайн вкладов США ситуация более благоприятна? Нет. Надо отметить, что годовой процентный доход и по онлайн вкладам тоже существенно снизился. Например, только за истекший 2020 год такие ведущие банки США, как Citizens National Bank, Flagstar Bancorp, Salem Five, AbleBanking несколько раз понижали годовые ставки по долгосрочным онлайн вкладам (в среднем, с 1.25 до 0.89 %). Что касается экспресс-вкладов, то процентная ставка по краткосрочным программам в Citizens National Bank составляет на сегодняшний день 0.3%, а в Flagstar Bank – 0. 6% годовых. К тому же, если сумма на вкладе падает ниже минимального уровня, банки взимают с вкладчика ежемесячную комиссию в размере 10$. Если же сумма на вкладе меньше 1000 долларов, комиссия в подавляющем большинстве банков составляет уже 30% ежемесячно.

Итак, по данным Market Rates Insight на январь 2020 года, среднестатистический годовой процентный доход по долгосрочным и краткосрочным онлайн вкладам в США равен 0.46%. Для сравнения: пять лет назад среднеарифметическая ставка равнялась 1.32% годовых. Так что повод для огорчений у рядовых американцев действительно есть.

Впрочем, американцы вполне стойко сносят такие условия, более того, подавляющее большинство граждан США (в том числе и тех, кто получает социальное пособие, пособие на детей, стипендию и пенсию) сообщили, что они продолжат переводить на сберегательные счета минимум 5-10% от своего ежегодного дохода. Почему, спросите вы.

В этом вопросе нужно учитывать особенности менталитета жителей США. Для них сберегательная программа – это не способ быстро и много заработать, а залог обеспеченной старости, возможность дать хорошее образование своим детям, досрочно погасить ипотеку. К тому же, любой американец, который имеет сберегательную программу, автоматически попадает в категорию благонадежных клиентов банка. Это означает, что ему полагаются льготные условия кредитования, специальные предложения при оформлении кредитных и дебетовых карт, отсрочки платежей по уже взятым ссудам. А еще вклад для американца – это деньги «for rainy day» («черный день»). И эти деньги они стараются не трогать даже в самой экстренной ситуации.

Ситуация на рынке вкладов в других странах

Справедливости ради надо сказать, что ситуация с вкладами во многих других странах не намного лучше. Ведущие банки Великобритании, такие как Nationwide BS, Derbyshire, Scottish Widows Bank (члены Lloyds Banking Group и FSCS) предлагают долгосрочные сберегательные программы максимум под 2% годовых (минимальный баланс – 1000 £) и краткосрочные вклады под 1.5% годовых.

В топовых канадских банках, таких как AcceleRate и Financial Achieva Financial процентный доход также не превышает 2% годовых. А некоторые банки (PC Financial, например) предлагают вкладчикам открыть долгосрочные накопительные программы под 1.35%. Приблизительно такая же ситуация в ведущих банках Израиля – Leumi и Poalim – ставки по шекелевым вкладам и накопительным программам колеблются от 1.70% до 2.25%.

Если рассмотреть российский рынок, то для сравнения средняя процентная ставка по краткосрочным рублевым вкладам в Сбербанке составляет на январь 2020 года 5.15%- 6.33%, а по долгосрочным 7%-8.69% годовых. По вкладам в иностранной валюте Сбербанк предлагает от 1.35 до 4.81% годовых (в зависимости от суммы вклада, срока привлечения денег и вида валюты). Приблизительно такие же процентные ставки можно увидеть и в других российских банках с государственным участием, а некоторые коммерческие банки предлагают своим клиентам еще более выгодные условия. Более подробно с предложениями российских банков можно ознакомиться в сервисе подбора вкладов.

В заключение данного обзора можно с уверенностью сказать, что доходность американского рынка вкладов во много раз ниже российского и фактически даже не позволяет сохранить сбережения вкладчиков от инфляции.

Рейтинг лучших платформ для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    № 1 в рейтинге! Лучший брокер с самыми большими бонусами за открытие счета! Гарантия честности и надежности. Идеально для новичков!

  • ФинМакс
    ФинМакс

    Большое количество инструментов для трейдинга. Хороший выбор для опытных трейдеров!

Добавить комментарий